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最近看到一则新闻令我们唏嘘不已，周老太养了4个儿子，却死在出租屋里，周老太中风以后，生活不能自理，在北京上海的儿子，她跟不去；留在家乡的儿子，忙于处理自己人到中年的一地鸡毛，无力照顾她。最后大家一起出钱，把她安置在出租屋里，每月花7000块钱为她请护工。周老太觉得自己晚景凄凉，白养这么多孩子。
国家统计局公布数据显示，中国60岁以上的老人占到总人口的17.3%，达到了2.4亿。据预测，到2050年，全世界老年人口将达到20.2亿，其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一，中国已经进入老龄化社会。
然而，大部分的老年人生活品质日益下降，他们或被疾病缠身，或遭孤独蚕食，或生活困顿，无钱治病，没有儿女赡养而走上绝路。
养儿防老就是一个笑话
俗话说“养儿防老”，然而80后、90后在本该“三十而立”的年纪，对赡养父母却倍感压力。
据调查，九成80后确定自己无法赡养父母，其中有一半以上的80后还需要父母进行资助。当年都言“养老防儿”是笑谈，而如今孰料一语成谶。
现如今，“啃老”已经成了极为普遍的社会现象，很多年轻人就像蚂蚁一样，将父母的资产一点点搬空。

一个在外打工的儿子请7天假，回家看望病危的父亲，两三天过去，父亲仍没死。儿子问父亲：“你到底死不死？我就请了7天假，是把做丧事的时间都算进来的。”老人为了不连累儿子随即自杀。儿子赶在一周内办完丧事，回城继续打工。
 
湖北安陆市巡店派出所民警在进行例行检查时发现，一辆SUV行李箱里居然蜷蹲着一位老太太。车上的夫妇和年约4岁的男孩儿是老太太刘某的儿子、儿媳和孙子。刘老太太告诉民警，今年刚用养老的积蓄给儿子买了这辆SUV。
几天前，儿子一家三口从江西开车到武汉游玩，自己同车一路照顾孙子。当时孙子在车上犯困，嫌车里太挤不能躺倒睡觉，儿子小刘便让刘老太蹲到尾箱里给孙子腾出后排睡觉。令检查民警唏嘘不已的是，惟恐民警对儿子进行处罚的刘老太不断向民警求情：“尾箱里蛮好、蛮舒服，可别为难我的伢。”
住不起的养老院
北京师范大学金融研究中心教授钟伟近日在《英才》杂志发表文章称，如果中国的经济增长、居民货币收入增长等都没有根本改变，在2027年退休的职工，则需要一笔约为300万-500万元的积蓄，才能度过余生。
文章进而提出，“但这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够”。对于普通老百姓来说，1000万元是那样的遥不可及。
靠养老金，只能保证饿不死，要保持体面的老年生活，就看一点，你的财富是不是足够。
如果你不知道养老院的价格，随便可以上网查查，估计看完你的后背发凉，现在一线城市，公立的床位有限，排队几年都未必排上，私立的收费昂贵，床位费+餐费+护理费，8000元起步，医疗费另计。有国际合作背景的养老公寓，则高达万元以上。
2014年两会期间，央视著名主持人王小丫关于养老问题曾经采访了一位韩奶奶，因为老伴失去了生活自理能力，有一次当韩奶奶生病住院期间，她把老伴送去一家私立的养老院，一个月床位费就要7000多元。
韩奶奶把老两口的退休金都交了，还咬牙把过去的存款也取了出来，就是想老伴住得舒服些，但实在是住不起啊，韩奶奶病还没好就出院了，用她的话说，再住下去，以后连吃饭的钱都没了。

看到这是不是有一种对未来的悲哀和绝望，解决这一问题，绝非一夕之功。它需要制度的完善，社会的关爱，也需要个体的行动。当我们老了，是依靠自己，还是依靠孩子，或者依靠保姆？这是我们每个人都会面临的问题。
说到底，养老真的还是要靠自己，靠自己硬朗的身体，靠自己内心的充盈，还要早做好养老规划。
那么，实际情况如何呢？
9成受访者没有退休规划
前不久，腾讯和清华大学联合发布的《国人养老准备报告》显示，91%的受访者没有退休规划，69%的人甚至没做任何自主养老准备。问题在于，当前国内社会养老保险收入替代率不到50%，如果自己不尽早进行养老规划，凭什么去享受理想中的老年生活？
理想与现实
中国人口老龄化问题日益受到社会关注，但此前很长一段时间，并没有针对各阶层人群进行养老准备方面的调查。前不久，腾讯和清华大学经过4个月的调查发布了《国人养老准备报告》，统计了国内各年龄段人群对自己老年生活的预期，面对养老压力都采取了哪些行动，以及政府和金融机构应如何帮助国人缓解养老压力。
受益于改革开放40年的经济发展成果，多数参与调查的受访者对老年生活充满憧憬，很多人对晚年生活的理解是“悠闲”、“自由”，平均预期寿命达到80岁，并自信地认为在75岁之前医疗保健支出不会太高。对于退休后的收入，近六成受访者希望可以达到在职时的50%。
理想是美好的，但现实是骨感的。
根据人力资源与社会保障部公布的数据，2017 年全国基本养老保险基金征缴收入为34213亿元，基金支出 40424亿元，征缴收入占支出比例为87.78%。征缴缺口 6211亿元，就是国家财政面临的人口老龄化压力。
另据《中国统计年鉴》提供的数据，中国的老年抚养比在近20年内加速上升，预计2020 年将达到17%。目前看来，80后、90后人群在未来既要承担抚养子女的责任，又要尽到赡养父母的义务，并且大概率将面临延迟退休、社会养老金不足等问题。
因此，看似美好的退休生活，其实面临着很多风险，而出现失能或半失能、空巢、独居状态的老年人家庭风险更高。这类家庭的风险主要集中在健康不良可能导致的巨额医疗及护理费用，收入不足导致的基本生活难以维持，缺少亲情导致的精神“贫困”。
养老准备，拖不起。
三根支柱 养老是一个社会问题，需要体系给予支撑。当前，国内的养老保障体系是由政府、企业和个人来共同完成的，也就是常说的养老“三根支柱”。
政府提供的社会基本养老保险计划，也就是百姓常说的“社保”是第一支柱，其优点是覆盖面广，但缺点在于保障水平不高；企业为员工设立的各类退休计划、企业年金计划等是第二支柱，但因为是非强制设立，很多员工并没有享受到这项福利；最后，个人自有资金购买的商业养老保险、养老基金和银行储蓄是第三支柱。
不难发现，通过个人努力可以改善的主要是养老的第三支柱。
一方面，拓展第三支柱可以减少个人对社保的依赖，降低养老风险；
另一方面，个人可根据自身的收入、风险偏好，在享受国家政策优惠下，选择适合自己的金融产品，有助于追求更高的退休收入水平和退休准备资金收益率；
最后，随着“零工经济”时代的来临，健全第三支柱可降低自雇人员、家庭妇女等特殊人群的养老风险。
但问题在于，很多国人根本没有养老准备的意识和行动。比如，在参与国人养老准备调查的人群中，只有45%完全赞同“个人有责任保证自己的退休收入”，甚至还有11%的受访者对此表示完全不赞同。
实际情况更是不容乐观，只有9%的受访者表示已经有了规划，69%的受访者想过但还没有具体规划，高达22%的受访者表示从未想过要作退休规划。
从年龄分层看，被调查者越接近退休年龄，越重视自身的养老责任，而很多受访的80后、90后养老意识普遍较低。出现上述情况的原因，一方面是年轻人对所面临的老龄化困难没有清晰的认识，另一方面是随着物质生活水平提高，很多年轻人的消费欲望被激发，养成了“重消费、轻储蓄”的习惯，也就是更关注眼前生活而忽视养老准备。
提早准备
对个人来说，养老规划最重要的环节是财务准备。即为保证将来有一个自立、舒适的退休生活，个人需要尽早制定并实施财务方案，其中一个重要指标就是退休收入替代率。
一般来说，养老人群退休后收入会下降。调查结果显示，有30%左右的受访者期望退休后的收入替代率在50%至75%之间，另有30%左右的受访者期望退休后的收入替代率在75%至100%之间。

但实际情况是，我国社会基本养老保险的养老金平均收入替代率尚不足50%。这也就不难理解，为什么近30%的已退休受访者认为目前的养老生活和先前的预期完全不符，接近一半的已退休受访者对自己的养老生活并不满意。
在国民养老保障领域，政府、金融机构不应缺位。
对政府而言，作为国民养老第一支柱责任人，需要协调好养老基金的收支平衡，积极推动养老保险等第三支柱的发展，促进养老准备的多元化；对金融机构而言，应当有针对性地开发养老金融产品，为国民养老财务准备提供更多选择。
但最为重要的，还是个人养老意识的提高。一般来说，养老意识可以分为三个部分，即责任意识、时间意识和行动意识。
所谓责任意识，就是国人必须重视对自身养老责任的承担。中国有“养儿防老”的传统，但随着人口老龄化和家庭少子化，我们必须正视未来养老面临的严峻形势。
养老的时间意识是指国民应尽早进行养老规划。调查结果显示，现阶段45—55岁年龄段的受访者，仍有近85%尚未进行任何具体的养老规划。而在发达国家，个人养老准备最晚从30岁就开始了，因为只有提早规划，才能有更长的时间去积累资金，并根据现实情况变化而及时调整、完善。
最后就是行动意识，即将退休规划付诸行动。
总而言之，个人的养老准备，等不起。

最近看到一则新闻令我们唏嘘不已，周老太养了4个儿子，却死在出租屋里，周老太中风以后，生活不能自理，在北京上海的儿子，她跟不去；留在家乡的儿子，忙于处理自己人到中年的一地鸡毛，无力照顾她。最后大家一起出钱，把她安置在出租屋里，每月花7000块钱为她请护工。周老太觉得自己晚景凄凉，白养这么多孩子。
国家统计局公布数据显示，中国60岁以上的老人占到总人口的17.3%，达到了2.4亿。据预测，到2050年，全世界老年人口将达到20.2亿，其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一，中国已经进入老龄化社会。
然而，大部分的老年人生活品质日益下降，他们或被疾病缠身，或遭孤独蚕食，或生活困顿，无钱治病，没有儿女赡养而走上绝路。
养儿防老就是一个笑话
俗话说“养儿防老”，然而80后、90后在本该“三十而立”的年纪，对赡养父母却倍感压力。
据调查，九成80后确定自己无法赡养父母，其中有一半以上的80后还需要父母进行资助。当年都言“养老防儿”是笑谈，而如今孰料一语成谶。
现如今，“啃老”已经成了极为普遍的社会现象，很多年轻人就像蚂蚁一样，将父母的资产一点点搬空。

一个在外打工的儿子请7天假，回家看望病危的父亲，两三天过去，父亲仍没死。儿子问父亲：“你到底死不死？我就请了7天假，是把做丧事的时间都算进来的。”老人为了不连累儿子随即自杀。儿子赶在一周内办完丧事，回城继续打工。
 
湖北安陆市巡店派出所民警在进行例行检查时发现，一辆SUV行李箱里居然蜷蹲着一位老太太。车上的夫妇和年约4岁的男孩儿是老太太刘某的儿子、儿媳和孙子。刘老太太告诉民警，今年刚用养老的积蓄给儿子买了这辆SUV。
几天前，儿子一家三口从江西开车到武汉游玩，自己同车一路照顾孙子。当时孙子在车上犯困，嫌车里太挤不能躺倒睡觉，儿子小刘便让刘老太蹲到尾箱里给孙子腾出后排睡觉。令检查民警唏嘘不已的是，惟恐民警对儿子进行处罚的刘老太不断向民警求情：“尾箱里蛮好、蛮舒服，可别为难我的伢。”
住不起的养老院
北京师范大学金融研究中心教授钟伟近日在《英才》杂志发表文章称，如果中国的经济增长、居民货币收入增长等都没有根本改变，在2027年退休的职工，则需要一笔约为300万-500万元的积蓄，才能度过余生。
文章进而提出，“但这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够”。对于普通老百姓来说，1000万元是那样的遥不可及。
靠养老金，只能保证饿不死，要保持体面的老年生活，就看一点，你的财富是不是足够。
如果你不知道养老院的价格，随便可以上网查查，估计看完你的后背发凉，现在一线城市，公立的床位有限，排队几年都未必排上，私立的收费昂贵，床位费+餐费+护理费，8000元起步，医疗费另计。有国际合作背景的养老公寓，则高达万元以上。
2014年两会期间，央视著名主持人王小丫关于养老问题曾经采访了一位韩奶奶，因为老伴失去了生活自理能力，有一次当韩奶奶生病住院期间，她把老伴送去一家私立的养老院，一个月床位费就要7000多元。
韩奶奶把老两口的退休金都交了，还咬牙把过去的存款也取了出来，就是想老伴住得舒服些，但实在是住不起啊，韩奶奶病还没好就出院了，用她的话说，再住下去，以后连吃饭的钱都没了。

看到这是不是有一种对未来的悲哀和绝望，解决这一问题，绝非一夕之功。它需要制度的完善，社会的关爱，也需要个体的行动。当我们老了，是依靠自己，还是依靠孩子，或者依靠保姆？这是我们每个人都会面临的问题。
说到底，养老真的还是要靠自己，靠自己硬朗的身体，靠自己内心的充盈，还要早做好养老规划。
那么，实际情况如何呢？
9成受访者没有退休规划
前不久，腾讯和清华大学联合发布的《国人养老准备报告》显示，91%的受访者没有退休规划，69%的人甚至没做任何自主养老准备。问题在于，当前国内社会养老保险收入替代率不到50%，如果自己不尽早进行养老规划，凭什么去享受理想中的老年生活？
理想与现实
中国人口老龄化问题日益受到社会关注，但此前很长一段时间，并没有针对各阶层人群进行养老准备方面的调查。前不久，腾讯和清华大学经过4个月的调查发布了《国人养老准备报告》，统计了国内各年龄段人群对自己老年生活的预期，面对养老压力都采取了哪些行动，以及政府和金融机构应如何帮助国人缓解养老压力。
受益于改革开放40年的经济发展成果，多数参与调查的受访者对老年生活充满憧憬，很多人对晚年生活的理解是“悠闲”、“自由”，平均预期寿命达到80岁，并自信地认为在75岁之前医疗保健支出不会太高。对于退休后的收入，近六成受访者希望可以达到在职时的50%。
理想是美好的，但现实是骨感的。
根据人力资源与社会保障部公布的数据，2017 年全国基本养老保险基金征缴收入为34213亿元，基金支出 40424亿元，征缴收入占支出比例为87.78%。征缴缺口 6211亿元，就是国家财政面临的人口老龄化压力。
另据《中国统计年鉴》提供的数据，中国的老年抚养比在近20年内加速上升，预计2020 年将达到17%。目前看来，80后、90后人群在未来既要承担抚养子女的责任，又要尽到赡养父母的义务，并且大概率将面临延迟退休、社会养老金不足等问题。
因此，看似美好的退休生活，其实面临着很多风险，而出现失能或半失能、空巢、独居状态的老年人家庭风险更高。这类家庭的风险主要集中在健康不良可能导致的巨额医疗及护理费用，收入不足导致的基本生活难以维持，缺少亲情导致的精神“贫困”。
养老准备，拖不起。
三根支柱 养老是一个社会问题，需要体系给予支撑。当前，国内的养老保障体系是由政府、企业和个人来共同完成的，也就是常说的养老“三根支柱”。
政府提供的社会基本养老保险计划，也就是百姓常说的“社保”是第一支柱，其优点是覆盖面广，但缺点在于保障水平不高；企业为员工设立的各类退休计划、企业年金计划等是第二支柱，但因为是非强制设立，很多员工并没有享受到这项福利；最后，个人自有资金购买的商业养老保险、养老基金和银行储蓄是第三支柱。
不难发现，通过个人努力可以改善的主要是养老的第三支柱。
一方面，拓展第三支柱可以减少个人对社保的依赖，降低养老风险；
另一方面，个人可根据自身的收入、风险偏好，在享受国家政策优惠下，选择适合自己的金融产品，有助于追求更高的退休收入水平和退休准备资金收益率；
最后，随着“零工经济”时代的来临，健全第三支柱可降低自雇人员、家庭妇女等特殊人群的养老风险。
但问题在于，很多国人根本没有养老准备的意识和行动。比如，在参与国人养老准备调查的人群中，只有45%完全赞同“个人有责任保证自己的退休收入”，甚至还有11%的受访者对此表示完全不赞同。
实际情况更是不容乐观，只有9%的受访者表示已经有了规划，69%的受访者想过但还没有具体规划，高达22%的受访者表示从未想过要作退休规划。
从年龄分层看，被调查者越接近退休年龄，越重视自身的养老责任，而很多受访的80后、90后养老意识普遍较低。出现上述情况的原因，一方面是年轻人对所面临的老龄化困难没有清晰的认识，另一方面是随着物质生活水平提高，很多年轻人的消费欲望被激发，养成了“重消费、轻储蓄”的习惯，也就是更关注眼前生活而忽视养老准备。
提早准备
对个人来说，养老规划最重要的环节是财务准备。即为保证将来有一个自立、舒适的退休生活，个人需要尽早制定并实施财务方案，其中一个重要指标就是退休收入替代率。
一般来说，养老人群退休后收入会下降。调查结果显示，有30%左右的受访者期望退休后的收入替代率在50%至75%之间，另有30%左右的受访者期望退休后的收入替代率在75%至100%之间。

但实际情况是，我国社会基本养老保险的养老金平均收入替代率尚不足50%。这也就不难理解，为什么近30%的已退休受访者认为目前的养老生活和先前的预期完全不符，接近一半的已退休受访者对自己的养老生活并不满意。
在国民养老保障领域，政府、金融机构不应缺位。
对政府而言，作为国民养老第一支柱责任人，需要协调好养老基金的收支平衡，积极推动养老保险等第三支柱的发展，促进养老准备的多元化；对金融机构而言，应当有针对性地开发养老金融产品，为国民养老财务准备提供更多选择。
但最为重要的，还是个人养老意识的提高。一般来说，养老意识可以分为三个部分，即责任意识、时间意识和行动意识。
所谓责任意识，就是国人必须重视对自身养老责任的承担。中国有“养儿防老”的传统，但随着人口老龄化和家庭少子化，我们必须正视未来养老面临的严峻形势。
养老的时间意识是指国民应尽早进行养老规划。调查结果显示，现阶段45—55岁年龄段的受访者，仍有近85%尚未进行任何具体的养老规划。而在发达国家，个人养老准备最晚从30岁就开始了，因为只有提早规划，才能有更长的时间去积累资金，并根据现实情况变化而及时调整、完善。
最后就是行动意识，即将退休规划付诸行动。
总而言之，个人的养老准备，等不起。